Что такое депозит в банке и какие виды банковских вкладов бывают инструкция как рассчитать вклад

Банковские вклады (депозиты в банках) — что это такое и какие виды депозитных вкладов бывают + 4 этапа по расчету вклада

Здравствуйте, уважаемые читатели онлайн-журнала «RichPro.ru». Сегодня мы расскажем, что такое депозиты в банках и какие виды банковских вкладов (депозитов) существуют, а также приведем инструкцию, как можно самостоятельно рассчитать депозитный вклад.

Из данной статьи вы узнаете:

  • Что такое депозит и для чего он нужен;
  • Какие виды банковских вкладов самые популярные;
  • Как правильно рассчитать доходность вклада и где выгодно положить деньги на депозит.

Также в конце публикации дадим ответы на часто задаваемые вопросы по данной теме.

Что такое депозит в банке и какие виды банковских вкладов бывают инструкция как рассчитать вклад

1. Что такое депозит или депозитный вклад в банке — обзор понятия банковского вклада простыми словами

Получение пассивного дохода всегда являлось привлекательным методом зарабатывания денежных средств. Чтобы он был стабильным и постоянным, инвестиции должны быть надежными и прибыльными.

Можно вложить деньги в ценные бумаги, играть на бирже, сделать инвестиции в недвижимость. Все способы по-своему хорошие и обладают своими рисками, плюсами и минусами . Размещение денежных средств во вклады или депозиты является одним из способов сохранения и приумножения сбережений.

Термины «вклад» и «депозит» имеют одинаковую природу происхождения. Обычно термин «вклад» применяется к частным лицам, а термин «депозит» — к юридическим.

Банковский вклад (или банковский депозит) – это денежные средства, размещаемые в кредитной организации в конкретной сумме на определенный срок с целью получения дохода.

Возьмите на заметку! Депозит является более обобщенным понятием. Кроме денежных средств он включает в себя :

  • инвестирование ценных бумаг;
  • взносы в органы судебной структуры для обеспечения судебных производств;
  • взносы в таможенные организации, чтобы обеспечить оплату таможенных пошлин;
  • обеспечение участия в аукционах.

В контексте нашей статьи понятия «вклады» и «депозиты» будем считать синонимами.

Вклады несут в себе две основные функции:

  1. Они обеспечивают сохранность накоплений и сбережений.
  2. Начисляемые по вкладам проценты являются стабильным доходом.

Валюта вкладов может быть национальная или иностранная. В настоящее время российский рубль не является стабильным, поэтому отмечается рост популярности долларовых вкладов или вкладов в евро.

Обратите внимание! Одним из надежных способов сохранения сбережений является их размещение в разных валютах.

Банковские вклады, при сравнении с другими способами инвестирования, обладают хорошими преимуществами.

Плюсы ( + ) банковских вкладов:

  • Вклад гарантирует стабильный пассивный доход.
  • Сделать вклад просто, для этого не требуются специальные знания. Его можно открыть, не выходя из дома, онлайн.
  • Сумма вклада может быть небольшой.
  • Банковские вклады застрахованы. Если сумма депозита не более застрахованной суммы можно не бояться ее потерять.

Главный недостаток ( − ) вкладовнизкий процент. Порой он не перекрывает уровень инфляции. Говорить о доходе можно только при наличии крупной суммы денежных средств.

Кроме того, при снятии вклада раньше обусловленного договором срока, процент начисления минимальный. Несмотря на это, крупные инвесторы предпочитают хранить некоторую часть собственных сбережений в виде банковских депозитов.

Имея на руках крупные накопления, надо суметь правильно их разместить, чтобы быть спокойным и уверенным в завтрашнем дне.

Что такое депозит в банке и какие виды банковских вкладов бывают инструкция как рассчитать вклад

2. Основные виды банковских вкладов (депозитов)

Банки, привлекая денежные средства клиентов и размещая их в последующем, зарабатывают собственную прибыль. Поэтому для них является важным постоянно расширять круг клиентов с собственными накоплениями. Кредитными организациями постоянно разрабатываются новые условия вкладов, совершенствуется механизм их открытия и действия.

Существует множество разнообразных депозитов, которые различны по суммам, срокам, условиям предоставления и начислению процентов.

Все вклады можно разделить на 4 основных вида. Рассмотрим подробнее каждый из них ниже.

Вид 1. Срочный вклад

Срочный депозит является наиболее востребованным и распространенным, обладает самыми разнообразными условиями.

Под срочным вкладом понимают инвестирование денежных средств в банк на определенный срок.

Доходный процент находится в зависимости от суммы и срока размещения средств. Он может быть в рамках 4 — 8 % годовых (в рублях) , в некоторых банках выше. Но если договор досрочно расторгается, начисляется минимальная сумма.

Например : Если положить 50 000 рублей сроком на год под 4,85 % годовых, то с учетом капитализации доход составит 2 427 рублей.

Вид 2. Сберегательный вклад

Данный вклад можно назвать «копилкой». Он отличается мягкими условиями размещения, его можно пополнять, снимать частично или полностью.

Часто он привязывается к дебетовой карточке, тогда становится удобным перечислять на него определенную сумму с заработной платы для того, чтобы под рукой всегда была достаточная сумма денег в случае возникновения непредвиденных ситуаций. О том, что значит дебетовая карта и чем она отличается от кредитной, мы писали в предыдущей публикации.

Процентная ставка по таким вкладам от 1,5 % годовых, то есть при среднем остатке на вкладе 50 000 рублей, за год доход составит 800 рублей.

Заработать на нем не получится, можно только сберечь собственные накопления.

Вид 3. Накопительный вклад

Его открывают для накопления денежных средств на дорогую покупку в будущем.

Он является срочным, его можно пополнять, но нельзя снимать пока не закончится срок договора. По таким вкладам устанавливается минимальный порог взноса, доходный процент — 5 — 8 % годовых.

Например : Для расчета возьмем следующие параметры вклада: сумма 50 000 рублей, ежемесячный дополнительный взнос 1 000 рублей, процент 8 % годовых.

За год на счете будет сумма в 65 440 рубля: 50 000 – тело вклада + 11 000 – пополнения за год + 4 440 – начисленные проценты.

Вид 4. Вклад до востребования

Срок их действия определен до момента востребования вкладчиком. Эти депозиты не ставят целью получение дохода. Основная цель таких вкладов – сбережение денежных средств или накопление определенной суммы.

Процентная ставка по ним составляет всего 0,01 % годовых, практически отсутствует минимальный порог — 10 рублей и 5 долларов или евро, то есть от размещения 50 000 рублей, доход за год составит всего 5 рублей.

Доходность по процентам в одном и том же банке различается в разы, она зависит от условий депозита. Наибольшей доходностью обладают вклады с жесткими конкретными условиями: срок более года, конкретный процент, невозможность частичного снятия и т. д. Процентная ставка выше по долгосрочным депозитам, по вкладам на значительные суммы.

В связи с тем, что существует множество финансовых организаций, которые занимаются привлечением денежных средств вкладчиков, определиться с выбором достаточно сложно.

Чтобы облегчить поиск выгодного вклада существуют специальные сервисы , в которых собраны предложения банков по депозитам. Они предлагают функцию подбора условий инвестирования по индивидуальным параметрам. Пользователю надо ввести сумму, срок и другие существенные условия депозита и сервис предложит наиболее оптимальные условия инвестирования.

Что такое депозит в банке и какие виды банковских вкладов бывают инструкция как рассчитать вклад

3. Классификация банковских депозитов по основным признакам

Любой, даже начинающий финансист, понимает, что денежные средства невозможно накопить, откладывая их «под подушку». Всегда есть соблазн их потратить или одолжить.

Полезно знать! Банковский вклад может не защитить от инфляции, но убережет накопления от незапланированного спонтанного расходования, обеспечит сохранность денежных средств.

Принимая решение положить депозит в банк в первую очередь необходимо разобраться в условиях и выгодности вкладов, понять принципы и требования банков к размещению средств во вклады. Главными признаками классификации вкладов являются : срок, цель, валюта, возможность индексации, статус вкладчика.

Ниже представлена классификация банковских депозитов по основным признакам.

Признак 1. Срок депозита

Стандартными сроками вкладов являются от 30 дней до 3 — 5 лет. Отдельной группой выделяются вклады без определенного срока — до востребования.

Стоит учитывать! Чем больше срок вклада, тем выше гарантированный доход по нему.

Есть вклады, сроком привязанные к определенному событию: день рождения, день Победы. Разновидностью являются вклады с индивидуальными сроками окончания. Они позволяют рационально разместить собственные сбережения и получить максимальный доход.

Признак 2. Цель депозита

Отличительными признаками вкладов являются поставленные перед ним задачи:

  • Существуют вклады, целью которых является накопление денежных средств на дорогостоящую покупку – накопительные вклады. В кредитных учреждениях предлагаются специальные программы накопления: на «Новое Авто», «Пополняй и покупай» и т. д.
  • Вклад, по которому определяется неснижаемый остаток по счету называется расчетным депозитом. Его открывают на определенный срок, но пользоваться им в течении срока не запрещается (за исключением минимального остатка). Такие вклады позволяют эффективно управлять собственными сбережениями, зарабатывая при этом небольшой доход.
  • Депозиты, предлагаемые определенным категориям людей, носят название специализированных вкладов. Их особенностью является то, что проценты начисляются на неиспользуемый остаток на счете. Например : когда пенсия зачисляется на счет пенсионера, и он не снимает ее в течение месяца. На средний остаток на счете будет начислен процент.

Есть вклады, которые открываются без определенной цели , их задачей является сохранение накоплений на случай непредвиденных ситуаций.

Признак 3. Валюта вклада

Вклады бывают рублевые, валютные, мультивалютные.

Рублевые вклады обладают максимальной процентной ставкой в номинале. Она зависит от ставки рефинансирования, но может быть изменена в связи с экономической ситуацией. Есть вклады с фиксированным процентом. Данное условие оговаривается в договоре вклада.

Депозитам в иностранной валюте характерно начисление низкого процента. Но он является стабильным и, в связи с высоким уровнем инфляции, несмотря на свою величину, в суммарном выражении доходность по этим вкладам может быть выше, чем по рублевым (в зависимости от курса валюты).

Самыми выгодными считаются мультивалютные вклады. Как правило, их открывают в трех валютах: рубли, евро, доллары США. Преимуществом такого вида вложений является возможность перевода одной части вклада в другую в зависимости от биржевого курса валют. Проценты начисляются отдельно по каждой валюте и конвертируются по желанию вкладчика.

Полезно знать! Депозиты могут быть оформлены не только в деньгах, но и в других ценностях. Например , в драгоценных металлах. Доходность вкладов в этом случае будет зависеть от рыночной стоимости драгоценных металлов на дату обмена их на деньги.

Признак 4. Статус вкладчика

Положить денежные средства в депозит имеют право физические и юридические лица.

К категории физических лиц относятся все граждане РФ, иностранцы. Их вклады застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму до 1 400 000 рублей. Подробнее про страхование вкладов физических лиц читайте в одной из наших статей.

К юридическим лицам относятся различные предприятия и организации. Их вклады не застрахованы и полностью зависят от банка –держателя денежных средств. Доходные проценты по таким депозитам устанавливаются банком индивидуально в зависимости от суммы и срока.

Данный вид не особо рекламируется банками. Им выгоднее бесплатно пользоваться суммами, накапливаемыми предприятиями на своих расчетных счетах. Хотя такие депозиты являются достаточно прибыльными для компаний, в связи с тем, что средства на расчетных счетах аккумулируются немалые.

Кстати, существуют вкладчики, не являющиеся клиентами банка, их цель — зарабатывание на вкладах банка.

Разнообразие вкладов позволяет вкладчику выбрать лучшие условия вложения денежных средств и обеспечить хорошую доходность операции.

Что такое депозит в банке и какие виды банковских вкладов бывают инструкция как рассчитать вклад

4. Как рассчитать вклад — 4 основных этапа расчета доходности депозита

Банки, аккумулируя денежные средства вкладчиков, распределяют их и получают прибыль. Держатели сбережений получают свой процент от прибыли банка.

На всех сайтах кредитных организаций имеются калькуляторы вкладов, позволяющие уточнить сумму доходности по тому или иному депозиту. При возникновении сложностей можно обратиться к менеджеру банка, который может дать ответ на любой возникший вопрос.

Можно посчитать доходность депозита самостоятельно , чтобы быть уверенным в выборе вклада. Этот процесс состоит из нескольких этапов, представленных подробнее ниже.

Этап 1. Определение схемы начисления процентов

Ставка в номинальном выражении фиксируется в договоре депозита, там же определяется способ начисления процентов.

Существует 2 способа начисления процентов:

  1. простое;
  2. капитализированное начисление.

Простая формула заключается в начислении процентов на вклад за определенный период, при условии, что эта сумма неизменна.

При капитализированном начислении начисленные проценты с определенной периодичностью присоединяются к общей сумме вклада, тело депозита увеличивается, проценты начисляются уже на большую сумму. Данный метод начисления является более доходным для вкладчика, но разница будет существенной только при крупных суммах депозитов.

О том, что такое капитализация вклада и как рассчитать доход по депозиту с капитализацией процентов, мы рассказывали подробно в одном из прошлых выпусков.

Этап 2. Применяем формулу простого начисления

Для этого просто высчитываем процент от суммы с учетом срока размещения по формуле:

Например : Сумма вклада 50 000 рублей, длительность 90 дней, процентная ставка 5 % годовых.

Доход за 3 месяца составит: 50 000*90*0.05/365= 616 рублей.

Этап 3. Считаем капитализацию и эффективную процентную ставку

Окончательная величина дохода будет зависеть от периодичности присоединения начисленных процентов к основной сумме вклада.

Важно учитывать! При ежемесячном присоединении, процентная ставка будет ниже, чем при квартальном и т.д.

Величина эффективной ставки зависит от количества произведенных капитализаций и будет пропорциональна этому числу.

Например: При вкладе 50 000 рублей, сроком на 3 месяца с ежемесячной капитализацией, под 5% годовых на второй месяц будет произведено начисление процентов уже с суммы 50 205 рублей (205 – проценты за первый месяц), и т. д. За три месяца сумма в итоге будет 50 633 рублей. Эффективная процентная ставка составит 5,02 %.

Этап 4. Расчет окончательной прибыли

Рассчитать прибыль можно при помощи сложных процентов, а можно просто при помощи калькулятора вкладов, который имеется у любого банка.

Для определения максимальной доходности вклада можно проанализировать различные методы начисления:

Пример: За основу взят годовой депозит на сумму 100 000 рублей, с различной капитализацией и одинаковыми процентными ставками, без пополнения.

Таблица влияния капитализации (ее периодичности) на эффективную ставку и окончательную прибыль по вкладу:

Оставить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

Adblock detector